中小银行差异化服务发力在管理、业务创新上与大银行还有差距

专访中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇中小银行差异化服务发力在管理、业务创新上与大银行还有差距

央行宣布降息不久，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇便带队去贵阳银行就“中小银行的差异化特色化服务”进行了专门调研。此次降息后，中小银行的利率浮动是什么状况？中小银行在差异化特色化服务方面有哪些起色？小微企业贷款困境有无缓解？带着这些问题，6月23日，《中国企业报》记者专访了郭田勇。

小微企业贷款“小、急、短、频” 《中国企业报》：你这次去贵阳主要调研了哪些内容？

郭田勇：我们去了贵阳银行，以它为例解剖了一下小银行内部结构。麻雀虽小，五脏俱全。小型银行如何转型？将来，它的零售银行和银行网点服务怎样建设？这都是我们考察的重点。 《中国企业报》：小银行在服务小微企业方面有无优势？

郭田勇：在考察过程中我们发现，贵阳银行对公业务有其传统的优势，这跟它与当地政府和企业的关系都比较稳定有很大关系。在其基层网点考察小微企业贷款时，我们亲眼看到，银行员工是如何测算企业现金流量、如何进行风险分析并在很短时间内做出贷款决策的。

不得不承认，中小银行由于经营触角深、决策链条短，其社区化性质明显，因此在服务小微企业上具有独特优势。

贵阳银行总行今年专门成立了小微企业金融服务中心，加上以前就有的支行小微企业服务团队，上上下下，形成了小微企业服务系统架构。 《中国企业报》：银行是如何对小微企业进行风险考察的？

郭田勇：由于很多小微企业没有财务报表，资金要求比较快，资金额度比较小，从几万元到几十万元不等，有些数据银行要进行模拟，分析企业的经营情况和盈利能力，再考虑其行业风险、企业家本身的素质等，在很短时间内要做出决定，一般从提出贷款到发放下来，短则几天，长则一周。

小微企业贷款小急短频等方面的特点，决定了贷款的发放不能像大额授信一样，由行相关领导正襟端坐地召开贷审会而定。通常是几名客户经理一碰头，对企业未来现金流、风险进行测算分析后即可做出决定，这样才有效率。当然，客户经理的素质也是很重要的。 《中国企业报》：小微企业贷款期限一般多长？

郭田勇：长短不同。短的一两个月、两三个月，长的一到两年，再长期分开贷就行了。小微企业一般资金回笼比较快，不做什么固定资产投资，所以一般不做长期贷款。 《中国企业报》：当地哪些企业能很快得到小微企业贷款？

郭田勇：贸易类的比较多，像做烟酒批发的一些商铺，还有一些城郊农户种植类的企业等。这里的企业和东部有很大不同，大多依靠当地的产业优势。

当地银行利率一浮到顶 《中国企业报》：此次降息后，利率市场化进一步推进，这对当地银行有什么影响？

郭田勇：贵阳银行的利率已经一浮到顶了。

这说明，此次降息，中小银行面临的竞争压力很大。贵阳银行五年期存款利率已上浮至5.61%，一年期贷款基准利率降息后为6.31%，银行若打八折仅为5.048%。若以二者比较，倒挂十分严重。

此次在贵阳考察银行网点，与基层员工座谈交流，深感中小银行经营不易。中小银行要获得长期可持续发展，需有准确的市场定位、清晰的业务发展思路，还需在产品创新、风险管理、激励约束、人才培养等方面进一步提升。

随着利率市场化、综合经营的推进，中小银行若在差异化特色化上没点独门秘籍，未来恐将步履维艰。 《中国企业报》：有报道说，有些银行采用收贷款手续费的方法弥补利差，你在此次调研中发现这样的现象了吗？

郭田勇：目前在中小银行，我还没有发现这样的现象。因为中小银行贷款做的量比较大，议价能力比较强，小微企业贷款不会出现打8折的情况，一般都会在基准利率以上，就我在实际中观察，小微企业贷款利率一般都会上浮20—30%，这样银行就没有必要靠收手续费这样的手段来弥补利差。 《中国企业报》：这样来看，中小银行在差异化服务方面做得还是不错的。

郭田勇：中小银行在差异化服务方面做得很有起色。将来，在有些方面，比如说管理上、业务创新上还是需要提高的。要更好地服务小微企业，零售银行方面还是有些差距的，比如在理财上、产品开发创新上和大银行相比还相对较弱，有其短板，需要大力提升。

西部小微贷款跑路少 《中国企业报》：假如银行贷款给小微企业后发生老板跑路现象怎么办？

郭田勇：跑路现象在沿海比较多，我们在贵阳调研中还未发现。银行和企业之间的合作关系比较稳固，经营的方式不是那种比较激进的，这里是有多少钱办多少事。产生跑路现象主要是因为多头贷款、高利贷，负债率过高，企业崩盘时容易出现。 《中国企业报》：在你看来，下一步的利率市场化将会怎样推进？

郭田勇：未来会慢慢推进。过了一段观察期后，利率还会有更大的浮动。央行此番政策调整可谓“一石三鸟”，选择此时降息，“稳增长”意图明显，同时也意味着向利率市场化迈出重要一步，并将在长期内促进银行业改革。《中国企业报》：你认为这个观察期会有多长呢？

郭田勇：我预测半年左右。等利率浮动20%左右后，其实就跟自由浮动差不多了。这方面和发达国家应该没什么区别，银行有了自己的定价权后，也同时有了破产的风险。 《中国企业报》：你觉得应该给西部中小银行哪些国家政策层面上的支持？

郭田勇：在调研中，我们感觉到，西部地区的中小银行其金融生态相比东部差距不小，在这种情况下，能做到这种水平，是很不容易的。做了这么多年，他们小微企业的不良贷款率也只有百分之零点零几，这个比例是很低的。所以，未来，从国家在缩小经济差距，支持中西部经济发展方面来看，应该给予西部中小银行更多的支持。