农村金改尚未真正破题

农村金改尚未真正破题

（上接第二版）

四是生产自给型传统农户的资金需求。包括购买生产资料、婚丧嫁娶、子女上学、外出务工、自主创业等。这类资金需求的特点是量小、分散、期限短、时间急、缺乏正规金融所需的合格抵押品。

五是由传统农业向产业化农业过渡阶段的农业企业的资金需求。这类企业处于创业成长阶段，像所有的农业企业一样，不仅初始固定资产投资建立在租用土地上，缺乏合格银行贷款抵押物，也缺乏稳定的现金流作为担保。

多层次、低成本、广覆盖、可持续是农村金改要义

《中国企业报》：农村金融应该如何创新才能跟上形势的需要？

汪小亚：我认为，从建立和发展适应“三农”变化特点的多层次、低成本、广覆盖、可持续的中国农村金融体系出发，农村金融创新应该从以下几个方面来考虑：

一是推进和改善多层次的农村金融服务。这里边大概分为四层：第一层是逐步消灭零金融机构和零金融服务的空白乡镇。这可通过适度放宽农村金融机构的准入门槛，鼓励农村金融组织创新，同时，借助现代信息技术手段，加快“两点两机”建设（即便民简易网点、定时定点服务，安装POS机、ATM机等），实现农村地区金融全覆盖。第二层是改善传统农区的小额信贷服务。扩大小额信用贷款，提高农户授信额度。第三层是满足农民专业合作组织与种养大户的金融需求。第四层是支持现代农业的金融需求。一方面，为农田水利建设、中低产田改造、农业科技进步、道路卫生等公共基础设施等投资活动提供金融服务，另一方面，为农业和农民提供风险管理的期货保险等金融服务。

二是发展多元化的农村金融机构（组织）体系。多元化是什么？就是不光以商业为主，还要有政策性金融，不光是信贷的问题，还包括政策性担保问题，还有合作金融，不能够单纯依靠土地，还有土地以外的等等。

三是鼓励农地抵押贷款以外的多种形式农村信贷产品创新。具体来讲可以：1、扩大抵（质）押物品范围。如创新涉农企业厂房、集体土地房产、经营性物业、大型农用生产设备、企业或市政基础设施、船舶等固定资产类不动产抵押贷款；开展涉农企业存货、原材料等动产质押贷款；办理仓单、保单、国内/国际保理、出口信用保险项下授信、应收账款、林权、收费权、商标专利权、地上收益权等权利质押贷款等。2、推行联合增信方式。为突破农村信贷对抵（质）押担保的依赖，各地建立信用协会，把个人信用转化为联合信用，通过农户联保或行业协会成员之间互保的方式，实现联合增信。

四是多样化的监管方式。针对农村的特点，我们的监管不能用农村适应城市的方式来监管，而应该建立起适应农村特点的监管，也就是差异化的金融服务和监管方式。