小微企业贷款难在信息不对称

小微企业贷款难在信息不对称

“我自己开了个小公司，最近想在北京发展需要贷款。”4月13日，记者以小企业经营者的身份来到了中国农业银行陶然路支行。

在明确了记者所希望的贷款额度并不大时，原本热情的工作人员似乎平静了许多，“要是以企业的形式贷款可以申请贷款，但是成功率不高。”

企业贷款要以个人名义贷

在当今的市场上，小微企业发展总会遇到资金问题。而贷款难，已经成为困扰小微企业发展的老大难问题，总是会形成一种银行愿意贷给资金相对充裕的大企业而不愿意贷给对贷款如饥似渴的小微企业的矛盾，小微企业这个理论上的客户总是与其实有放贷要求的银行无法实现顺利对接。

4月１３日召开的国务院常务会议指出，抓紧落实并完善结构性减税政策，扩大营业税改征增值税试点的行业和地区范围，加大对小微企业的扶持力度。自“国九条”出台后，国务院已多次围绕支持小微企业连续召开常务会议。政府支持小微企业发展的决心和力度已经充分体现。而事实证明，提振经济，实现全面振兴，不仅要有能走向世界的大企业，更要有遍地开花、蓬勃成长的小微企业。

不少小微企业和专家认为，虽然政策扶持力度不断加大，但受制于内外部环境制约因素，未来一段时期内中小企业融资难问题仍将持续凸显。

在记者采访中，该工作人员表达出了银行对于记者口中企业所能提供相关材料的担忧，“因为有的中小企业或者是小微企业并没有流水账，甚至没有经营账。财务非常不规范，经营收入不在公司入账，这样的企业对于银行来说风险较高。我建议你申请个人助业贷款吧，因为你申请的额度小，而且要是以个人名义申请的话，只需要审查你个人的身份、信誉度等一些程序就好了，简单得多，而且还快。要是以企业名义贷，审查没有3周肯定下不来。”

当问及企业贷和个人贷的利率各是多少的时候，该工作人员称：“我们农行是根据客户的不同来定的，不同客户利率不一样，最优惠的顾客可以享受到基金利率。”记者想问出具体现在的利率上浮是多少，工作人员对此问题未回答。

虽然在上述银行没有得到利率的相关数据，记者在随后的调查中还是有了答案。

在中国银行北京主语城支行，相关工作人员向记者介绍，个人贷款的利率为5年以上利率上浮10%，企业贷款基准利率上浮20%—30%。该工作人员同时表示，在中国银行以企业贷，贷款人必须是主要股东之一，还要提供企业负债表等材料。

而在兴业银行，工作人员向记者介绍，个人贷款的利率为基准利率上浮30%，企业贷款基准利率上浮20%—30%。

担保公司收取高额手续费

而银行为什么愿意让送上门来的“客户”选择个人贷款而不是以企业身份贷款呢？“小企业有的相关文件无法提供，审查时间长。而个人贷方便、省时、省力。但是个人申请助业、个人商业等贷款选项的时候，还是要出具公司相关文件，但是像流水、税务这些方面的文件不再需要。”一位银行从业者向记者表示。

在采访过程中，有相关工作人员向记者表示，“一些银行在做企业贷款或者个人贷款的时候，会选择一些担保公司作担保，而这些担保公司收取的手续费往往很高。”“中小企业申请贷款的时候，很少有企业会直接去找银行。而银行的客户大多数都是由担保公司推荐的，银行只要等着就行了。有的银行进行贷款的时候一般都要担保公司参与，这样银行就会省下一些放贷成本，别看对小微企业贷款的利率上浮程度相对较高，但其贷款程序复杂、审查繁琐，同时风险也不低，所以有时对银行来说甚至是得不偿失的事情。”一位银行从业者进一步向记者表示。“因为这些原因，一些银行会不允许贷款人或企业提前还款，如提前还款，还要收取一定量的违约金。”上述人士说。

对于此问题，相关人士指出，首先，中小企业经营不确定性大、破产率高，导致借贷风险性大，并且目前我国没有一个完善的企业征信系统，银行采集信息的渠道不多、不畅，导致征信成本太高，或者根本无法做出信用判断；其次，银行对中小企业的信息收集、调研、分析、决策的费用通常是大企业的好几倍，受制于人力等资源成本，银行信贷向大企业倾斜是必然的。

小微企业缺乏银行贷款所需数据

而记者通过走访发现，不少小微企业对银行专门为中小企业设置的贷款产品并不了解，很多企业为此错失了融资的机会。而在某家银行的中小企业部，相关人士向记者透露，一些“身家”只在几百万元的小型企业反而不敢申请银行贷款，“我们几乎没有收到这类企业的申请，他们多持观望态度。”

广州山益机械贸易有限公司是一家以工程车轮胎为主要经营产品的企业。公司负责人表示，目前银行贷款成本不低，很多都会在基准利率上上浮30%—50%，加上担保等贷款费用，某些银行贷款总成本已经到13%左右。融资压力对很多企业是不可承受之重。

事实上，银行也有困惑。“我们不是不想贷款给小微企业，而是符合贷款标准的小微企业比较少。”银行相关人士表示。

而上述人士的说法，也是很多银行遇到的苦恼。“我到东莞去调研，问当地银行行长‘小企业融资难吗’，他说小企业融资不难，难在找不到合格的小企业。”银监局相关负责人曾这样说。

据了解，曾有机构对小微企业聚集的东莞进行过调查。这份对东莞地区几万家企业的调查显示，只有不到40%的小企业有合格的融资条件，即有完整的财务报表、清晰的信息披露以及完善的盈利和纳税记录，而其余60%左右的中小企业并没有数据。