民间金融改革，银行真舍得“割肉”？———五十六评实体经济

民间金融改革，银行真舍得“割肉”？

3月14日，温家宝总理在记者会上表示：“现在的问题是，一方面企业特别是小型微型企业需要大量资金，而银行又不能满足，民间又有不少的资金。我们应该引导，允许民间资本进入金融领域，使其规范化、公开化，既鼓励发展，又加强监管。我可以告诉大家，中国人民银行和中国银监会正在积极考虑将温州作为民间金融综合改革的试点之一。”而中国人民银行的有关负责人也表示将积极地推动民间金融综合改革。这样的言论一出，立刻就引起了企业界的关注，很多企业家都表示，小微企业的春天终于来了。

但是，当我们仔细分析这一句话时，就会发现，这一次民间金融综合改革试点的实施主体是中国人民银行和中国银监会，而这两个机构正是银行业利益的代表者，它们真会“积极”地推动民间金融综合改革吗？这不仅让众多感到振奋的企业家心头蒙上一层阴影。

众所周知，银行业2011年之所以能够超越烟草业、房地产业等高利润产业成为中国最赚钱的行业，依靠的就是其垄断地位。银行业凭借着其在金融领域的垄断地位，制定很高的银行贷款利率，进而赚取高存贷差。银行业就是依靠这“三板斧”，赚得盆满钵溢、脑满肠肥。对于银行业的垄断地位，民众多有不满，近年来甚至有愈演愈烈的形势。但是由于中国体制的弊端，有关部门一直没有制定出合理的政策来打破银行业的垄断地位。民众也一直没有机会来发泄自己对银行业垄断地位的不满。

显然，希望做惯“大生意”的中国大中型金融机构向小微企业倾斜，不可能成功。这些金融机构已经形成一套双眼向天的运营模式，无论是风控还是事业部划分，都不适应向小微企业贷款的经营模式。目前的银行业激励机制决定了，小微企业向银行喊话不可能成功。

现在社会上非常关注吴英案，这个案件一个最大的作用就是向社会揭露了民间资本融资难的问题。正是这个案件，让人们找到了向银行喊话的机会，于是这几个月，社会上形成了声讨银行暴利的舆论场。在今年的两会上，民间融资难、吴英案也是热点词汇，无论是代表口中，还是在网络上，人们都在讨论这两个话题。

从理论上讲，利率的市场性理论是马克思利息理论的重要内容。按照马克思关于“一般利率由平均利润率决定，市场利率由供求决定”的原理，我国银行的利息率应在市场上由供求和竞争决定，即实行利率市场化。吴英案的价值是推进了这场改革。

在中外记者会上，温总理终于给出具体的措施：让中国人民银行和中国银监会在温州进行民间金融综合改革试点。关于吴英案，总理也表示将会实事求是的办理案件。

但是，对于总理提出的民间金融改革，人们不禁担心，银行业会忍心“割自己的肉”，让民间资本进入金融领域吗？银行业是金融垄断地位的最大受益者，它会有勇气和决心打破自己的垄断地位吗？央行行长周小川在新闻发布会上称：“这个试验区也是针对当前的问题通过改革进行探索的一个尝试，因此他们提出的一些试验内容，在一定程度上已经取得了共识，但是也还存在着一些难点，仍在酝酿讨论之中。”是的，既然改革就一定要慎重酝酿和讨论，但是周行长作为银行业内部的人说这句话，让人不禁有一种他不想改革、找借口推搪的想法。

笔者从有关资料了解到，温州民间金融改革试点主要包括民间借贷的合法化、加强民间金融的监管、尽快允许民间资本进入金融领域等方面的内容。其中还包括在3年之内成立120家小额贷款公司，注册资本拟达到800亿元。由此可见，如果温州民间金融改革真能按计划进行，那么对于企业的发展，尤其是小微企业的发展，将起到重要的作用。而民间借贷，也将合法化。

其实民间借贷在中国并不是新生事物，长期以来都是金融领域的一部分，也是小微企业融资的重要渠道。小型金融机构有很多成功的例子。一些为地方中小企业发展做出示范的金融机构，已经获得了较好的效果。以正泰小额贷款公司为例，信贷资金100%投向实体经济，完全不涉及房贷按揭、股市理财和金融衍生交易类表外业务。浙江台州等地区发展民营股份制银行的实际经验表明，民营银行机制灵活、服务便捷、利率合理、安全可信，能够引导民间资金进入公开金融机构，成为连接民间资本与实体经济的桥梁。

然而随着宏观经济背景的变化，民间借贷的活跃开始引发非法集资等问题，被市场关注，更被解读为相关法律的缺失。这样的限制，对于小微企业的发展是致命的。因为条件有限，小微企业很难从银行里面贷到款。因此，在这些企业需要资金的时候，往往只有求助于“地下银行”等非法金融机构。这样的贷款，不但成本高，而且风险也高，很多企业往往就是因为融资问题而走向了破产。

所以，如果能够解决融资难问题，对于很多企业，尤其是小微企业，将会迎来很好的发展契机。这次温总理所提到的解决策略，对于很多企业来说，都像是“久旱逢甘雨”。所以这条消息一经发布，就在网上引起了极大的关注和激烈的讨论。在百度和谷歌上，笔者以“民间金融综合改革”进行了一下搜索，百度上有132万个网页，谷歌上有103万个网页。

对于民间金融改革希望大增这种趋势，一位温州市金融办的工作人员表示，温总理再次强调允许民间资本进入金融领域，实际上是对非公36条还有新36条的一次重申，从某种程度上也说明了中央对于民间资本的重视程度。同时另一位不愿意透露姓名的人员透露，温州民间借贷登记服务中心马上要成立了，它将在政府引导下，由民营企业组成，让投资者得到真正的利益。这种种举动，都让企业家，尤其是中小企业主，看到了金融改革成功的希望，也看到了企业未来发展的美好前景。

总理的想法是好的，借吴英案的民意来推动金融体制改革，减少改革的阻力。但是实施的主体选择有待商榷，银行业能否舍得“割肉”让人起疑。银行活得过于滋润、大而不强，对中国经济来说不是好事。只有让银行差异化发展，通过扩大利率浮动空间，让银行激烈竞争，缩小存贷差等剥夺式利润比例，小微企业才能找到广阔的发展空间。也许这一次银行业真的决定以社会公益为价值取舍标准，主动放弃自己的部分利益来获得社会的肯定和信任。

反正无论如何，现在政府已经决定进行民间金融改革了，不管实施的主体是谁，这都是一个好消息。