贷款遭遇潜规则银行可以违约企业不能

贷款遭遇潜规则银行可以违约企业不能

中小微企业贷款究竟有多难？连上市公司的老总都看不过去了。

3月6日，全国政协委员、大恒新纪元科技股份有限公司董事长张家林在接受《中国企业报》记者独家专访时，痛陈银行贷款潜规则。

张家林坦言，作为一家上市公司的老总，他向银行借钱非常容易，不存在融资难问题。但他清楚，一些银行为了吸储、赚取高额利润，对贷款企业设置了苛刻的条件。

通过授信未必拿得到贷款

张家林告诉记者，银监会规定企业贷款必须一年一授信，采取受托支付的形式，也就是银行会根据企业的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的特定交易对象，目的是为了减小贷款被挪用的风险。

“有了这种约定，按道理企业只要提前一定时间向银行上报合同就应该能得到贷款，但实际情况不然。”张家林说，到了需要用钱的时候，银行由于银根紧缩很可能没有头寸（头寸是指投资者拥有或借用的资金数量），但企业已经订立的合同又不能不履行，只能四处拆借弥补资金不足。而到了银行头寸充足的时候，企业根据受托支付的规定也无法把本该属于自己的贷款取走。

“这就造成了企业名义上可以从银行贷到钱，付出相对低的融资成本，实际却因为银行头寸不足而不得不从社会上寻找高成本融资，直接加重了企业负担。”张家林说。

让张家林气愤的霸王条款远不止这些。

“有的银行会要求贷款企业的客户企业来银行开户存款，有的会要求下游企业回款直接回到贷款发放行。”张家林解释说，以后一种为例，经常会出现啼笑皆非的局面。“假设企业贷款造了一艘船，卖出去后让购买方把货款打到贷款发放行很容易；可如果是国美、苏宁等流通企业，货品种类、数量繁多，怎样界定哪一笔生意是哪一笔贷款促成的？”

对于今年两会上呼声颇高的支持小微企业贷款的问题，张家林并不乐观。

“绝大多数银行都在取巧，很少有真的愿意扶持小微企业的。”张家林对此有切身体会：他的企业下面还有二级公司、三级公司，也被形象地称为“儿子公司”、“孙子公司”，就是这些儿子公司和孙子公司成为银行的“香饽饽”。

张家林告诉记者，由于每家银行都有给小微企业发放贷款的指标，银行为了规避风险，就拿资质良好的公司的“孙子公司”甚至是“重孙子公司”充数。

“银行的一个基本判断是，孙子公司还不上钱还有父亲公司，父亲公司还不上钱还有爷爷公司，而这些孙子公司由于依托于集团优势，根本不缺钱。恰恰是有项目却没有抵押物的真正小微企业急需资金，却被银行拒之门外。”张家林解释说。

信贷政策全面收紧是根源？

张家林认为，造成银行房贷潜规则盛行的表面原因是银行与企业地位不对等，深层次原因则是目前实行的信贷紧缩政策，打击面有些过大，不利于市场的稳定。

张家林说，下一步相关部门采取信贷措施方面，应该像针对房地产的政策那样，增加打击的精确性，不应该一刀切。比如，具体针对房地产、针对高耗能行业企业，需要更为明确的措施。一刀切的政策，导致几乎所有行业都受到了限制。

张家林说，由于信贷政策全面收紧，已经给企业造成了很大影响，以前是中小企业贷不到款，现在连一些大企业贷款都出现了问题，尽管有很大的授信额度，但是由于银根收紧，各银行都出现了惜贷的现象。这对于企业经营来说，造成了不小的困难。

全国政协委员、全国工商联副主席刘迎霞也认同这种观点：“稳健的货币政策过于从紧了。”

刘迎霞说，从适度宽松的货币政策转向稳健的货币政策，本身就意味着货币政策的从紧。在实施稳健的货币政策时，实体经济企业，特别是广大民营企业和中小企业，更多感到的是高度紧缩的货币政策。从2010年下半年开始，存款准备金率连续提高达到21.5%的历史高位，基准利率也数次提高，央行对商业银行还实行贷款总量限制，银行监管部门实行严格的风险拨备要求、贷存款比率要求以及对地方基础设施投资的贷款控制，甚至要求银行对已开工的政府投资项目采取只收不贷的紧缩措施。这些措施导致金融市场流动性极度紧张，广义货币供应量M2的增长速度，也由刺激时期的最高29.5%迅速降低到不到13%。正是因为资金供求关系的偏紧，银行贷款实际利率高达15%左右，民间借贷的成本更是高达30%—100%。货币紧缩政策的实施，大幅度提高了实体经济领域企业的融资成本和财务成本，实体部门企业的财务报表质量受到实质性损害。许多民营企业特别是中小企业的正常经营难以为继，而银行的利润滚滚，以致有人感慨“挣钱挣得都不好意思了”。

刘迎霞建议，稳健的货币政策要真正体现稳健。一是货币政策应稳中有松，对流动性的控制、货币供应量的控制，特别是信贷规模的控制要适度，避免大起大落。大起大落的结果一定是部分在建项目难以续建，企业资金链面临断裂，导致实体经济和银行的资产质量都会受到损失。二是减少数量型工具的使用，更多使用价格工具，推动利率市场化。实施数量管制的最大弊端是很难把握合理的数量规模，通过利率市场化和利率等价格手段的调整，可以通过市场利率的变化，合理判断货币政策的松紧程度，防止货币政策过紧或过松。三是合理把握人民币升值的幅度，避免过度升值。我国近年来人民币升值幅度已经超过30%，使出口企业面临劳动力成本迅速上升、财务成本上升、汇率升值等多重压力，升值的幅度应该与出口企业转型的进展有所协调。结构转型不是一天、一年就可以完成的，企业需要过渡期来适应。