低资质客户：从银行贷款接近高利贷

低资质客户：从银行贷款接近高利贷

“作为一家中小型企业，目前从银行贷款十分困难，即使能贷到款，成本也太高，接近央行规定的极限基准利率的4倍。”2月12日，一位不愿透露姓名的企业老板向《中国企业报》记者诉苦道。

除了以各种名目多收费外，银行在放款时还会以保证金等名义扣除部分贷款作为存款，企业实际拿到的贷款则大大缩水，而贷款者却需为所有贷款支付利息和附加成本。

“企业所交保证金基本不会拿到实际时间的利息，也就是企业贷6个月，保证金在银行存6个月，当企业还上贷款后，取保证金时，拿到的保证金利息是按照3个月计算的。”曾在一股份制银行工作过的人士告诉《中国企业报》记者，由于到银行贷款的企业相对比较多，其中多数为中小微企业，而银行的额度又是有限制的，因此银行的态度就是所执行的利率谁能接受就与谁合作。这倒成了“周瑜打黄盖”了。

“以前银行只对企业主的经营性贷款收一定费用，但是由于近年信贷紧张，也就开始对消费贷款收费了。”上述人士说，“那就是费用给得多的客户就先发放贷款呗。业内基本都是这么做的。”

据介绍，该行会收取贷款金额1.25%—3.125%的费用，“一般是2.5%，根据客户资质来上下浮动这一比例。”记者算了一下，该行虽然对外宣称消费贷款只上浮10%，也就是7.315%，但是加上2.5%的费率，成本也超过9.5%。

在平安银行书面说明中明确列出了管理费和利率两栏，根据贷款金额的不同和贷款人的职业情况每月收取0.49%至0.89%不等的管理费。

据平安银行专门做小额贷款的理财经理介绍说，小额个人贷款一类是无抵押无担保小额贷款，基本条件是月收入6000元以上，最高可贷月收入的14倍。

“但实际是中间浮动空间很大，主要是根据客户资质而定。”上述人士表示，而对于私营企业主的自雇人士（指资质不好客户，编者注），年利率在基准利率基础上再上调50%，即9.84%，账户管理费率为0.89%，并且仅限于一年期贷款。以100万元为例，月还本付息为32190元，账户管理费为8900元。

细算一下，9.84%的年化利率再加上每月0.89%的管理费，折合年成本则超过了20%，而按照目前央行规定的三年期贷款利率6.65%计算，年化利率若超过26.56%即属高利贷，目前这个成本已经接近高利贷水平。

上述人士告诉记者，有的时候如果企业只需要500万元的贷款，银行可能会批出800万元的额度，其中500万元真正贷给企业，另外300万元则作为企业存款又流进银行体系。企业需要支付800万元的贷款利息，而不是500万元。

“对于银行来说，业绩考核是按照某一时间段存款情况进行考核的。”上述人士告诉记者，而这300万元从资产变成负债，冲涨了存款指标。

据介绍，在近年贷款额度稀缺的情况下，此做法已比较普遍，这从而进一步加深了贷款企业的负债，导致贷款的综合成本在贷款本身利率并不很高的时候快速上升，而银行却以此获取了更高的利润。