银行收费项目7年增10倍

《商业银行服务价格管理暂行办法（征求意见稿）》中所列收费项目达3000种银行收费项目7年增10倍

统计显示，我们国家的16家上市银行，2011年前三个季度的净利差收入超过1.2万亿元，占营业总收入的80%，其中五大国有银行为71.7%，股份制商业银行为90%以上。王利博制图

来自官方的数据显示，2011年7月银监会和银行协会联合发布称，中国银行业服务项目共计1076项，其中226项免费，占总数的21%；收费项目850项，占79%。

更令人咋舌的是，武汉大学法学教授孟勤国曾向媒体披露的一份《银行卡收费不当问题调查研究》中显示，2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅300多种，而现在《商业银行服务价格管理办法（征求意见稿）》中列出的收费项目已多达3000种，7年时间增加了10倍。

2月10日，中国银监会、中国人民银行和国家发展改革委联合下发了《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》，向社会公开征求意见。其中明确表示，与人民生活关系密切的基本商业银行服务价格，将实行政府指导价或政府定价；商业银行自行制定的价格，必须“明码标价”，保障客户的知情权和选择权。

上市银行怎样让利润增长40%—50%？

从已公布业绩的几家上市银行来看，2011年其利润增长都在40%至50%，前所未有。

据了解，目前银行存款一年定期利率为3.5%，根据国家统计局公布的数据显示，2011年CPI总水平比上年上涨5.4%，那么算下来把钱存在银行里其实是不划算的。而1年至3年贷款利率为6.65%，5年以后的贷款利率更是高达7.05%。

在信贷规模管控与业务转型的双重压力下，银行打出一个又一个擦边球，资产管理费、服务费、信贷安排费等收费项目，变相不断提高贷款成本。某银行内部人士表示，在存贷比等监管压力下，银行只能打擦边球，价高者得。

曾工作于某股份制银行的一位不愿具名人士对《中国企业报》记者表示，现在大部分银行都在变相提高贷款利率，而这也是行业内众人皆知的秘密。“因为银行都要考核中间业务收入，因此也会对包括消费贷款在内的贷款项目收取一笔中间业务费，以此完成考核。”上述人士表示，“虽然收费项目的名称各家的叫法不同，但实质是一样的，有的叫服务费、融资顾问费，有的叫管理费，总之各家银行对一般企业都会收的。”

一般企业？难道还有不一般的企业。“对于央企等大型国有企业，银行往往为了留住客户，可能会采取降低利率的办法，即使在业内都上浮利率的情况下，银行也可能会降低利率。”上述人士告诉记者，因为涉及审批，客户经理会积极为客户争取，通常会积极主动与上级审批部门协商。“但对于一般企业，银行是不会下调利率的，只会上浮，至于上浮多少也是由银行自行决定。”这位人士举例说，比如企业需要1000万元的贷款，银行要求企业先存入百分之多少的保证金，如果保证金是存入6个月，但存款利率则不是按照6个月定期计算的，而可能是按3个月计算的。贷款利率本身就出现了上涨。

记者从另外一家银行了解到，最近这家银行计划将至少上浮利率60%，而且操作空间非常大。“事实上，目前所有银行都是这么运作的。”

在国家存贷比的要求下，银行存款和贷款都是有一定比例的，存款的比例在75%，贷款的比例在25%。也就是说没有存款就没有贷款，如果银行的存款不能增加，那么贷款的额度就会大大受限。并不是银行有100元钱，就能放贷90元。现在企业缺少资金已成为普遍现象。利率上浮60%。而且还要看企业贷款的时间，有1年上浮60%，也有6个月上浮60%。

据记者了解，在个人贷款方面银行也是按客户资质划分。如果贷款人属于优良职业客户，例如公务员或者在收益比较好的事业单位、金融业、上市公司工作的员工，所贷款利率上浮额度并不是很高，年息按照银行一年基准利率上调20%，即7.98%，再加上每个月的管理费率0.5%左右，一年下来费率在10%左右。但如果不在这些范围内，利率则相应提高，年利率在15％左右。

中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰指出，能够支撑银行暴利的基本因素就是存贷款利差比较大。这个存贷款利差就是银行的主要经营收入，也是利润的主要来源。

统计显示，我们国家的16家上市银行，2011年前三个季度的净利差收入超过1.2万亿元，占营业总收入的80%，其中五大国有银行为71.7%，股份制商业银行为90%以上。

“也就是说，银行的营业收入当中百分之七八十都是来自于存贷款利差。这个利差是由国家规定的，国家给银行较高的利差，银行就可以赚更多的钱。”陈永杰表示。

行业垄断成众矢之的

银行利率越长越高，但存款利率又相对较低，因此中间就会产生暴利的现象。

银行已越来越成为垄断的代名词。业内人士普遍认为，当前银行业利润激增源于行业垄断。建议“应在适当的时候依据反垄断法对一些银行及其商业行为进行审查”。

就在几天前，有消息称银行将停办存折。此消息一出立即引起哗然，广大储户表示强烈反对，用着好好的存折怎么就要取消了，尤其老年人对于存折停办均表示不能接受。

记者也参与了网上关于银行停办存折调查，根据调查结果显示，绝对数量的调查者反对取消存折的做法。

而事实上，银行在办理业务时对存折业务设置也采取种种限制，间接迫使储户不得不选用费用更高的银行储蓄卡。据了解，银监会2011年发布的34项收费取消通知里面明确规定，银行不得对存折开户收取工本费等费用，但是对银行卡，四大行都要收取5到10元不等的工本费、10元的年费。

2011年6月初，银监会发布了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，被坊间称之为“银十条”，而后不到5个月的时间，10月下旬发布了《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，对“银十条”相关要求进行细化。

《通知》中明确要求商业银行努力实现小型微型企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平，并重点加大对单户授信总额500万元（含）以下小型微型企业的信贷支持。

同时，规范商业银行小型微型企业贷款收费问题。除银团贷款外，商业银行不得对小型微型企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制对小型微型企业收取财务顾问费、咨询费等费用。

事实上，包括四大行在内的各家银行除收取贷款利率外，额外增收一笔费用依然是行规，收费范围从中小企业贷款到个人小额信用贷款，各家银行都名目繁多。

而其中与企业的资质有很大关系。曾经有一家大型企业，到某股份制银行贷款，银行将这笔贷款额度申请下来后，企业并没有用。按照规定，如果企业一年没有使用这笔贷款，下一年度需要重新报批，也就是需要重新走一遍程序。银行找到企业协商，请企业贷1000万元，那时贷款利率已经上浮10%到20%，但当时给该企业的贷款利率却是下调了10%。

“在企业处于强势的阶段，银行可能采取下调的办法。”上述人士表示，小企业贷款，第一次和银行合作的情况下，各家银行都会出现利率上浮的现象。“这是市场导致的，并不是某一家银行的行为。经常出现客户经理到上级部门争一个贷款的现象，有1000万元，10个人都需要贷款，那么只能是相互比价，看谁给的价高，谁的资质高。”

业内人士认为，由于金融改革还没有实现充分竞争，消费者和金融机构间地位的不平等，造就了市场竞争的不充分，使得一方占有强势地位，而另一方只能是被迫接受。